東京海上日動あんしん生命『メディカルKitラヴ R』は、独特の仕組みを持つ、扱いにくい医療保険です。

東京海上日動ひまわり生命の医療保険には、2つのシリーズがあります。NEOシリーズとRシリーズです。

それぞれのシリーズに、持病・既往症を持つ人向けの引受基準緩和型の商品があります。

『メディカルKitラヴ R』は、Rシリーズの、引受基準緩和型医療保険です。健康還付給付金という、独特の仕組みを持つ、個性派商品です。

このページでは、この医療保険について、ご案内します。
もう一つの、一般的な仕組みの引受基準緩和型医療保険のことは、『メディカルKit ラヴ』をご覧ください。


『メディカルKitラヴ R』に申込できる条件は、他社より厳しいです。

『メディカルKitラヴ R』は、加入を認める条件を緩和していますが、無条件にしているわけではありません。

というか、加入の条件はわりと細かく指定されています。

『メディカルKitラヴ R』に申し込める条件

『メディカルKitラヴ R』に申し込める条件は以下です。加入できる条件ではなく、申込できる条件です。

最近3か月以内に入院・手術を受けるか、入院・手術・検査を勧められていない

検査を勧められたとは、健康診断・人間ドック・がん検診をうけた結果、再検査・精密検査を勧められたことです。

ただし、検査で「異常なし」と判定されたときは、この条件にひっかかりません。

2年以内に、次の病気で入院したことが無い

  • 糖尿病
  • 心筋梗塞
  • 狭心症
  • 不整脈(心房細動を含む)
  • 脳卒中(くも膜下出血、脳出血、脳梗塞)
  • 気管支ぜんそく
  • かいよう性大腸炎
  • クローン病
  • 全身性エリテマトーデス
  • 関節リウマチ
  • 多発性筋炎
  • 皮膚筋炎
  • 強皮症
  • 結節性多発動脈炎
  • うつ病
  • 神経症
  • パニック障害
  • 不眠症

病気の数は多く見えますが、他社商品でもこのくらいあります。

5年以内に、次の病気で医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことが無い

  • がん(上皮内がんを含む)
  • 糖尿病の合併症(網膜症・眼底出血、腎症、下腿皮膚かいよう・えそ)
  • うつ病、神経症、パニック障害、不眠症を除く、精神の病気や異常(そう病、そううつ病、統合失調症など)
  • アルツハイマー病
  • パーキンソン病
  • 多発性硬化症
  • 筋強直症候群
  • 先天性ミオパチー
  • 筋ジストロフィー
  • 心筋症
  • 心臓弁膜症
  • 動脈りゅう
  • 動脈の先天奇形
  • もやもや病
  • 肺気腫
  • 肺線維症
  • 慢性気管支炎
  • 間質性肺炎
  • 慢性肝炎
  • 肝硬変
  • 慢性膵炎
  • 慢性腎炎
  • 慢性腎不全
  • 免疫不全症

5年以内の病気の数は、他社と比べて多いです。

他社の同じタイプの医療保険と比べて、申し込みの条件は厳しいです。

『メディカルKitラヴ R』の最大の特徴は、健康還付給付金です。

東京海上日動あんしん生命の医療保険『メディカルKitラヴ R』の最大の特徴は、健康還付給付金です。
(加入するときに決めた)所定の年齢に達すると、それまでに払い込んだ主契約の保険料が、そっくりそのまま、まとめて戻ってきます。

他社の医療保険には、数年ごとに決まった金額が出る、健康祝金という仕組みがあります。

『メディカルKitラヴ R』の健康還付給付金は、それと似ているようですが、全く異なる仕組みです。

その仕組みと、特徴を説明します。

健康還付給付金の仕組み

東京海上日動あんしん生命『メディカルKitラヴ R』は、所定の年齢に達したら、それまでに払い込んだ主契約の保険料総額が、健康還付給付金としてもどってきます。

健康還付給付金を受け取る年齢は、加入するときに決めます。

もし、所定の年齢になる前に、保険から保険金・給付金を受け取ると、その金額は健康還付給付金から差し引かれます。

つまり、保険を使う使わないにかかわらず、所定の年齢までに、それまでに払い込んだ保険料の総額を受け取ることができます。

特に注意したい特徴は、以下の3点です。

  • もどるのは主契約の保険料だけ。特約の分はもどらず、掛け捨てになる。
  • 健康還付給付金の受取は1回だけ。受け取り後は、生涯保険料を払い込む。
  • 保険料は高いけれど、生涯の保険料を節約できる。

『メディカルKitラヴ R』は、特殊な仕組みであるため、保険料の面で、トクなのか損なのか、判断が難しくなります。

以下で、具体例をあげながら、保険料の面でのメリットを説明します。


東京海上日動あんしん生命『メディカルKitラヴ R』は、保険料は高いけれど、生涯の保険料総額を節約できる可能性が高いです。

『メディカルKitラヴ R』のメリットを、東京海上日動あんしん生命が販売する、一般的な仕組みの医療保険『メディカルKit ラヴ』と比べながら、具体的にご説明します。

『メディカルKitラヴ R』の1回あたりの保険料は、かなり高い

まず、『メディカルKitラヴ R』の保険料を、『メディカルKit ラヴ』と比較してみましょう。
入院給付金日額10,000円の、女性の月払い保険料です。保障内容は主契約+先進医療特約です。
なお『メディカルKitラヴ R』は、健康還付給付金を70歳で受け取る設定で、保険料を算出しました。

30歳 40歳 50歳
メディカルKitラヴ R 9,826 11,266 14,286
メディカルKit ラヴ 6,150 6,760 8,500

ご覧のように、月々の払い込む保険料は、『メディカルKitラヴ R』の方が、1.5倍以上高いです。

後でもどってくると分かっていても、負担感のある金額です。

生涯に払う保険料総額では、『メディカルKitラヴ R』はおトク

1回あたりの保険料は高額な『メディカルKitラヴ R』です。
しかし、『メディカルKitラヴ R』の魅力は、健康還付給付金です。これのおかげで、生涯の保険料総額は安くなります。

というわけで、上と同じように、『メディカルKit ラヴ』と保険料総額を比較します。

40歳の女性が、節目の年齢までに払い込む保険料の総額を下表に試算しました(87歳は、女性の平均寿命)。
なお、『メディカルKitラヴ R』の健康還付給付金の受取年齢を70歳としています。

年齢 ラヴR ラヴ
60歳 2,703,840 1,622,400
70歳 77,760 2,433,600
80歳 1,429,680 3,244,800
90歳 2,781,600 4,056,000

『メディカルKitラヴ R』は、70歳のときに健康還付給付金が戻ってくるので、金額がグッと低くなっています。
77,760円は、先進医療特約の保険料の合計です(特約保険料は、もどりません)。

よりわかりやすくするために、上表をグラフにしました。

東京海上日動あんしん生命『メディカルKitラヴ R』の、保険料累計の推移グラフ

『メディカルKit ラヴ』(赤い線)は、毎月6,760円の保険料をひたすら払い込み続けるので、保険料の総額は、年数に比例して増加します。

一方の、『メディカルKitラヴ R』(紺の線)は、保険料が高いので、金額の増え方はハイペースです。
しかし、70歳のときにそれまでに払い込んだ全額が、健康還付給付金としてもどってきます。

そのせいで、70歳以降、保険料総額では、『メディカルKitラヴ』より安くなっています。90歳でも、100万円以上もトクしています。

『メディカルKitラヴ R』の方が、増えるペースは速いものの、この試算では、『メディカルKit ラヴ』に追いつくのは、120歳を過ぎてからです。

『メディカルKitラヴ R』は、一生涯の保険料総額では、他の引受基準緩和型より、かなりおトクです。

『メディカルKitラヴ R』の活用法として、健康還付給付金を受け取った直後に解約する、という方法もあります。

『メディカルKitラヴ R』の、裏技的活用法を、ご案内します。健康還付給付金を受け取った直後に解約する、という方法です。

保険を解約し、受け取った健康還付給付金を、老後の医療費に充てる

『メディカルKitラヴ R』は、1回あたりの保険料が高いです。老後に毎月高額な保険料を払い込むのは、負担になります。

そこで、健康還付給付金を受け取った直後に、『メディカルKitラヴ R』を解約する、という方法があります。

たとえば、上の見積もりの例ですと、70歳の健康還付給付金は、満額で3,978,000円にもなります(70歳前に保険を使ったら、健康還付給付金は減ります)。

医療保険を解約するかわりに、健康還付給付金には手を付けないで、残しておきます。そして、その後の入院費用に充てます。

70歳以降は、健康保険など公的医療制度のおかげで、医療費の自己負担割合は低くなります。健康還付給付金で乗り切れる可能性は、けっこうあります。

健康保険など公的医療保険の高額療養費制度を使うと、70歳以降の一般的な所得の人なら、入院費用の自己負担は1ヵ月あたり56,700円(ただし入院4ヵ月目以降は44,400円)です。
3,978,000円のお金があれば、約70ヵ月分に相当します。これだけあれば、乗り切れる可能性は高いです。

ある程度は、預貯金の裏付けが欲しい

健康還付給付金を受け取った直後に解約する、という方法は、こちらのねらい通りになれば、おトクです。生涯の保険料累計を、大幅に安くできます。

ただし、大きなリスクがあります。

思いがけず重大や病気・ケガのために、健康還付給付金では足りなくなるかもしれません。そうなってしまったら、預貯金をとりくずすことになります。

つまり・・・

健康還付給付金を受け取った直後に解約する方法は、老後の生活資金に余裕がないと、選択できません。

他社の医療保険の健康祝金は、『メディカルKitラヴ R』の健康還付給付金とは、異なる性質のものです。

いくつかの医療保険では、特則や特約を付けると健康祝金が出る仕組みをとっています。

健康祝金は、健康還付給付金と名称が似ています。しかし、仕組みは異なります。

健康祝金は、数年ごとに、所定の金額がもどる

健康祝金の特則や特約を付加すると、保険を使っていないことを条件に、数年ごとに、所定の金額が出ます。

たとえば、メットライフ生命の医療保険『フレキシィゴールドS』だと、5年ごとに5~10万円の健康祝金が出ます。
ただし、その5年の間に、継続10日分以上の入院給付金を受け取っていたら、健康給付金は出ません。

医療保険の健康祝金の仕組み

もっとも、健康祝金として戻ってくる金額は、払い込んだ保険料よりずっと少ない金額です。以下で実例をご覧いただきます。

見方によっては、健康祝金を貯蓄と呼べなくはない

メットライフ生命の医療保険『フレキシィゴールドS』を例に、健康祝金の損得を説明します。

40歳女性が、シンプルコースに、入院給付金日額10,000円で加入するとします。
そのときの、保険料や健康祝金は、下表のようになります。

5年ごとの健康祝金 10万円
医療保険の保険料5年分 458,160円
(月々7,636円)
健康祝金の保険料5年分 73,800円
(月々1,230円)

医療保険の保険料全体で見ると、5年間に458,160円も払い込んで、もらえる健康祝金はたった10万円です。まったく貯蓄になっていません。

ただし、健康祝金(健康祝金特則)だけの保険料で見ると、73,800円払い込んで、健康祝金10万円をもらえるので、かなりおトクです。
5年の積立預金に置き換えて考えると、イマドキでは素晴らしい利回りです。

つまり、医療保険に加入するついでに、有利な積立預金をする、と割り切れるなら、けっこうおトクです。


健康還付給付金が目立つ『メディカルKitラヴ R』ですが、それ以外の保障内容は、必要最低限度です。

東京海上日動あんしん生命には、『メディカルKit R』という医療保険があります。
こちらは、健康状態に不安のない人向けの医療保険です。『メディカルKitラヴ R』の元になった商品で、健康還付給付金はあります。

もちろん、『メディカルKit R』の方が、保険料は安いです。

『メディカルKitラヴ R』と『メディカルKit R』の保障内容を、以下で比較しました。

保障内容の大きな違いは2点

『メディカルKitラヴ R』と『メディカルKit R』の主な違いを下表にまとめました。

R ラヴR
加入できる年齢 0~60歳 20~60歳
入院給付金 1入院60日まで、通算730日まで保障。 1入院60日まで、通算1,095日まで保障。
手術給付金 入院中は入院給付金日額の10倍、外来手術は5倍。
放射線治療給付金 入院中は入院給付金日額の10倍
付加できる特約 7つ 2つ

なお、『メディカルKitラヴ R』は、加入から1年間は、給付金(保険から出るお金)は、上表の半額になります。

2つの医療保険の、特に大きな違いは、以下の2点です。

  • 『メディカルKitラヴ R』は、加入から1年間は、給付金が半額になる。
  • 『メディカルKitラヴ R』は、特約の数が少ない。

加入後1年間、給付金が半額になるのは、他社の引受基準緩和型でも同じです(ただし、メットライフ生命『フレキシィゴールドS』は例外)。

特約の数が少ないのも、引受基準緩和型に共通する特徴です。とは言え、2つというのは、引受基準緩和型としても少ないです。
ちなみに、『メディカルKitラヴ R』に付加できる特約は、以下の2つです。

  • がん入院支払日数無制限特約
  • 先進医療特約

専門家に相談しながら、主要な医療保険の見積もりを実際に比較できるのは、保険ショップです。

東京海上日動あんしん生命『メディカルKitラヴ R』は、月々の保険料が高くなりやすいです。
そして、医療保険から給付金をもらう時期や受取額、加入者が亡くなる年齢などによって、トクとなったり損になったりします。

クセが強い医療保険なので、一般の消費者にはお勧めしにくいです。

もし、この商品に興味をお持ちで、前向きに検討したいということなら、専門家の意見に耳を傾けることを、お勧めします。

保険ショップは、身近な保険の専門家集団

保険の専門家にもいくつかありますが、お勧めするのは全国チェーンの保険ショップです。

気軽に利用できますし(断りやすさを含めて)、一店舗あたりで取り扱う商品数が多いです。『メディカルKitラヴ R』を含めて、主要な商品の見積もりを、一つの店舗で比較検討できます。

お近くの全国チェーンの保険ショップをご存知でしょうか。
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 ご注意

統計データや保険の商品内容については、慎重に扱っていますが、古くなっていたり、誤りがあるかもしれません。保険の専門家に相談した上で、最終的に判断を下してください。